裕民银行如何判断你的征信并决定是否批贷款?

申请贷款时，银行主要依据你的征信报告来评估你的还款能力和风险状况。以下是银行重点关注的几个方面，想知道你是否能顺利通过贷款审批，一起来看看！

第一、负债情况

信用卡负债

负债率超过80%会影响贷款审批，严重者可能直接被拒。

计算公式：

已用额度 ÷ 授信额度 × 100% = 负债率

银行会通过你的月收入来计算你的月还款能力，从而评估你的贷款金额。

计算公式：

月收入 - 信用卡月还款额 - 贷款月还款额 = 可承受的月还款额

举例：

你的信用卡已用额度为6万元，无其他贷款负债，月收入为2万元。

银行并不会将你的月还款额视为6万元，而是按信用卡已用额度 ÷ 10计算。

月还款额 = 6万 ÷ 10 = 6000元

你能承受的月还款额 = 2万 - 6000元 = 1.4万元

贷款负债

已分期贷款的月还款额需要全部计算在内。

按揭房贷的月供一般不计入负债，但其他类型房贷则需计入。

举例：

信用卡负债6万元，信贷月还款2000元，按揭房贷月供3000元，月收入2万元。

可承受的月还款额 = 2万 - (6万 ÷ 10) - 2000 = 1.2万元

第二、逾期记录

近两年逾期规则

逾期记录不能超过“连3累6”，即两年内的信用卡或贷款逾期不能连续超过3次，累计不能超过6次。

两年外记录参考

虽然银行审批时主要看近两年的逾期记录，但两年以上的逾期情况仍会作为重要参考，可能影响贷款额度或审批结果。

小额逾期豁免

一些银行对1000元以下的逾期可能不计入审批考量，视为非恶意逾期。

第三、查询次数

查询次数如何计算

征信报告的“查询记录”一栏会显示最近的查询日期、机构和原因。银行会根据查询原因判断你的信用情况：

贷后管理不计入查询次数：贷款发放后，银行定期查看你的征信，这属于银行行为，不算入主动查询记录。

贷款审批、信用卡审批计入查询次数：即使无意中点击了网贷申请，也会算作一次查询。

同一银行查询算一次，部分银行允许10天内多次查询计为一次，但有些银行对此严格，只认总查询次数。

查询次数限制

半年内超过4次主动查询可能会被拒贷。

第四、账户状态

征信中的账户状态是银行审批的重要依据：

正常状态：最理想的账户状态，无需修改即可审批。

冻结或止付状态：需要前往银行柜台处理，修改为正常状态后才有机会申请贷款。

呆账状态：直接拒贷，即使金额为0也不例外。

第五、征信五级分类

银行根据五级分类评估你的信用风险：

正常：信用记录良好，贷款审批基本无问题。

关注：存在一定的潜在风险，可能降低贷款额度或利率优惠。

次级、可疑、损失：这三类都有高拒贷风险，尤其抵押贷款几乎无可能通过。

第六、担保信息

若你为他人贷款提供担保，银行也会对这笔贷款进行风险评估：

逾期风险：如果被担保人出现逾期，征信上会显示“担保人代偿”，直接影响你的贷款审批。

担保金额算作负债：即使担保人没有逾期，银行仍会将担保金额计入你的负债总额，可能降低你的贷款额度。

第七、网贷/小贷记录

网贷数量控制

网贷超过3笔会影响贷款审批，尤其是非银行机构的借款记录（如蚂蚁花呗、借呗、京东白条等）。

网贷和小贷的区分

网贷金额小，通常在几千元范围；

小贷金额较大，一般从几万元到几十万元不等（如消费金融类贷款）。

申请贷款时，应尽量减少网贷记录，否则可能降低银行对你的信任度。

银行判断你的贷款资质时，会综合考虑负债、逾期、查询次数、账户状态、担保信息等因素。